摘要： 以后，“网联”与所有银行对接，第三方支付机构与“网联”对接，这将结束现在第三方支付机构与银行直连的模式。
“网联”可以搞，别让支付宝和财付通顺势垄断就好
7月31日，财新报道，央行牵头成立线上支付统一清算平台（业内简称“网联”）的方案已经成型。央行近日已原则上通过了成立“网联”平台整体方案的框架，计划今年年底建成。
这一起于2014年的设想，此前饱经争议。如果计划最终落实，央行将最终建成第三方支付机构（即支付宝、财付通等）统一的线上清算平台。以后，“网联”与所有银行对接，第三方支付机构与“网联”对接，这将结束现在第三方支付机构与银行直连的模式。
从监管的角度，这样使得监管层可以看到第三方支付机构的资金流动的情况，因为这些资金是通过“网联”进行清算的。但如果是直接连接，由于银行之间的信息并非互联互通，除了第三方支付机构自己，监管层是看不到第三方支付机构的资金流动的。（详见《互联网金融整治风暴：支付宝们会被收编吗？》）
支付是金融最基础的环节，中国支付领域传统的正规军是银行体系。支付宝等第三方支付机构出现之后，在银行体系之外开辟了新的资金通道，但是监管机构监控不到在第三方支付平台上的资金流向，这为赌博、贩毒、洗钱等犯罪活动留下了资金腾挪空间。为了防范系统性风险，监管层必然要将这些资金纳入监管范围。
但问题在于，此前，第三方支付机构已经形成了一定的行业格局。在此前央行批准的200多家第三方支付机构中，前20家占据了90%以上的市场份额，但这20家千方百计绕过银联进行转接清算，让中国银联的交易量分流得非常明显。其中，支付宝和财付通占据了线上支付70%的市场份额，从跨行清算笔数来看，支付宝已经成为全球第一大线上跨行清算机构。
一位参与“网联”方案讨论的专家告诉网易科技，如果建成统一的“网联”平台，如何保证运营的中立性，是目前的焦点问题。目前有两套方案：“三地三中心”和“两地两中心”。
所谓的“三地三中心”，是指建立北京、上海、深圳三个分处理中心。网联平台由中国支付清算协会牵头成立，在北京建一个总中心，可以同时监控北京、上海、深圳三个中心的数据。三个分处理中心将公开招标。其他第三方支付机构可以通过接入上述三个分处理中心的任意一个，从而加入“网联”。
所谓的“两地两中心”，是指建立上海、深圳各建一个分处理两个中心，这两个中心公开招标。其他第三方支付机构可以通过接入这两个中心，从而接入“网联”。与上述方案相同，“网联”还将在北京建一个总中心，同时监控上海、深圳两个中心的数据。
他向网易科技强调，他支持“三地三中心”的方案。“中国第三方支付市场有支付宝和
两个巨头，如果建成‘两地两中心’，很有可能这两个中心被实力雄厚的两巨头中标，在实质上难免使得互联网巨头垄断了国家金融基础设施。由于竞争关系的存在，其他机构未必愿意接入。如果强制他们接入，等于制造了不公平的竞争环境。”
“如果最后形成了由互联网巨头垄断的格局，监管机构将非常被动。”他认为，建立“网联”的根本目的在于使得监管机构可以监控银行体系之外的资金流向，从而防范系统性风险。如果掌握在互联网巨头手里，由于商业利益的存在，有可能会掩盖一些资金流向，使得监管机构无法看到完全真实的资金流动。
相对而言，该专家支持“三地三中心”的方案，他向网易科技解释，这样起码还有一个分处理中心有可能被其他技术公司中标，对另外两个分处理中心形成制衡，创造相对公平的竞争环境。
中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心副秘书长赵鹞向网易科技指出，监管层在处理这个问题时有三点需要着重考虑：
第一，是建设“网联”的初心和本源。“网联”的建设是为了管住资金通道，防范系统性风险。不能被某些机构钻了空子，防范风险的同时，还要兼顾市场的公平竞争。
第二，技术不是问题。目前，互联网巨头的技术比较成熟，可以处理高并发量的数据。但是，这个能力并非只有个别巨头有，也有其他技术公司可以做到。
第三，监管层在处理这个问题时，需要有定力，需要站在防范国家金融风险的角度来考虑。支付是金融最基础的环节，国家重要的金融基础设施必须掌握在国家手里。
