【原创干货】关于支付渠道的那些事儿！（支付渠道浅析）| SG小组第三期

前言：

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第三期主题：关于支付渠道的那些事儿（支付渠道浅析）

分享人：柚苏（陆彬洁） 撰稿人：云殊

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• 什么是支付渠道

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• 为什么要对接支付渠道

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• 如何选择支付渠道

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• 怎样对接支付渠道

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• 支付系统

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• 【案例】某互联网金融公司-银行存管户中的钱款流转

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• 【案例】某支付渠道对接-支付系统解析

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第一章：什么是支付渠道

1. 什么是支付？

       支付又称付出、付给，多指付款，是发生在购买者和销售者之间的金融交换，是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。支付包括交易、清算和结算。

       在线支付是指通过互联网的载体进行资金的转移。一般指的是利用银行所支持的某种数字 金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。-- 解释来源于《百度百科》

       最普遍的在线支付方式是网关支付，基本上会关联和影响所有的其他在线支付方式。其他主要的在线支付方式包括：第三方支付（微信/支付宝等）和银行卡支付（认证支付‘代扣’、快捷支付、网银支付）；

注：上图来自“游侠儿"在人人都是产品经理上发表的文章配图，侵删。

2.什么是支付渠道

       支付渠道，顾名思义就是平台上支持用户支付的通道，这些支付渠道帮助平台用户完成交易金额的支付，并且支持平台与银行之间进行资金流转、对账和清分，比如微信、支付宝、通联、易宝等。一般交易平台都会对接多家支付渠道公司。

3.主流的支付渠道有哪些

（1）第三方支付

       对于目前的市场情况来说，首先而且必选的第三方支付渠道就是支付宝和微信支付。这两种支付渠道几乎占据了在线支付第三方渠道的90%以上的市场份额。并且这两个渠道支持各种业务的平台，对接的银行非常多，性能和稳定性都非常高。

（2）银联

       银联作为第三方的支付渠道，为平台对接银行起到非常大的帮助作用。平台对接银联的支付渠道后（快捷支付），用户在平台消费时需要绑银行卡，首次需要上传银行卡号、手机号、身份证号码，银行卡绑定后，后续的操作步骤会相对便捷一些，只需在每次支付时输入密码即可。后续的支付扣款流程跟其他第三方支付一样需要内嵌SDK，而是都在服务端完成校验。

（3）银行

       截止到2015年底，我国银行业金融机构包括6家大型的商业银行、12家股份制商业银行、133家城市商业银行和5家民营银行等1000多家银行。其中首选的就是5家商业银行，其累计占40%的交易量，其次就是各种股份制银行和邮政储蓄银行等。一般情况下，对接一个银行的话预期需要2-3周的工作量，不同银行对接入环境有不同要求，这也是成本，比如大部分银行需要专线接入，费用和带宽有关，一年也得几万费用。

（4）手机支付

       很多手机厂商都内置了各种支付，比如苹果的App-pay支付， 三星支付、华为支付等， 这些支付仅针对特定的手机型号， 支持NFC等，根据业务需要也可以接入， 就是目前用户群不大，收益不明显。

（5）其他支付

       支付渠道还有一些小众和特殊的存在，比如话费支付。这一块容易被人忽略，但考虑到国内不少职场人士，话费是公司报销的，每个月多的用不完，所以这块支付还是相当有市场的。 问题是，联通和移动两大运营商，不仅接口不能互通，内部各个地域也是各自为政，所以对接起来还是有点麻烦。不过话费支付领域也有类似支付宝微信的第三方支付公司，比如虹软、联动优势等公司。

第二章：为什么要对接支付渠道

1.提供扣款的途径

       交易平台对接支付渠道可以为平台用户支付提供一个途径。用户可以利用该支付通道在平台上选定商品或者服务后发起支付，通过支付渠道完成其个人银行卡账户余额的扣款，并完成整个交易流程。

2.支付账户的设立

       平台支付系统的账户模型往往分为支付账户和登录账号，支付账户指的是用户在支付系统中用于交易扣款的资金所有者权益的凭证，而登录账号只是用户在系统中用作登录的信息凭证。一个用户可以有多个登录账户，一个登录账户下也可以有多个支付账户。支付账户的作用包括支付交易、记账、对账、风控和信用需求。

       平台上交易支付行为的发生都会产生交易金额在不同的账户之间进行流转。当用户在某互金平台上完成完成绑定银行卡的行为时，那么将会通过支付渠道在该平台对应的托管银行里建立一个支付账户。而用户在平台上进行付款时需要验证其支付凭证才能从其绑定的银行卡中完成扣款，在这个过程中，支付账户就是用户在支付系统中交易资金的所有者权益的凭证。而交易完成后，资金本质上是从个人的支付账户流动到平台的支付账户中。

       因此，支付渠道对于用户和平台的支付账户的建立至关重要。

PS: 平台如果扣了用户的钱，资金本质上是从个人的支付账户流动到平台的支付账户中。需要把这部分资金放到支付公司在银行的托管账户下面，然后，等到t+1 结算的时候，托管账户的钱会结算到平台的自有账户中；

3.资金的清分

       用户订单支付完成后，钱款流入支付公司在银行托管的账户中，而在固定的时间点对账无误后，支付公司会按照既定的规则将各个平台商家的所得货款分账到各个商家的银行账户中，这就是支付公司到商户端（平台商家）的资金的清分。

PS:但是在互联网金融公司中，是支付公司到商户端（互金公司等平台）的资金的清分；

4.通常需要至少对接三家支付渠道

       支付通道的稳定和安全对于平台来讲至关重要，尤其是交易量庞大的平台更是如此，短时间的支付通道的崩溃可能带来的就是巨额的损失和客户订单的流失，尤其是会造成用户对平台的信任感下降。因此，一般平台公司都会选择对接多家支付渠道，在其中一条挂掉的时候，至少可以有1-2条备用渠道可以保证交易的顺利完成。

第三章：如何选择支付渠道

1.稳定性

       支付渠道首先需要保持足够的稳定性，不稳定的支付渠道可能会导致支付流程崩溃、掉单等情况的发生。

2.成功率

       支付渠道的成功率也是非常重要的，支付渠道的成功率较低的话会很容易导致大量的掉单的情况，用户的支付体验较差。

3.手续费

       支付渠道的使用并非免费的，通过支付渠道的每一笔交易都会被支付渠道公司收取一定百分比的手续费，平台存在大量交易的情况下，选择手续费高的支付渠道会导致平台支付渠道的成本变高。因此，对比多家支付渠道的情况下，选择手续费较低且稳定性和成功率有保障的公司是最佳的。

       一般大流量的平台往往可以拿到较低的手续费率，比如支付宝和微信等第三方支付渠道给大型交易平台的支付手续费一般会在0.3%以下，甚至更低；而个人商户或者小平台的费率比较高，可能达到0.6%左右。

4.支付限额

       出于资金安全和风控的角度考虑，很多支付渠道都会定义其对应银行支付的支付限额，比如使用某支付渠道单日支付金额限制不超过5W。平台在选择支付渠道时，支付限额较高的渠道相对来讲具有更大的支付便捷性，在用户支付大额的订单金额时，不会很容易被限制而无法完成单笔支付。

5.其他因素（支付流程)

       支付流程主要是关于支付渠道的的产品细节沟通，比如该支付渠道公司的支付走的是认证支付还是快捷支付，还是两者都有？是通过API接口形式还是SDK嵌入的形式？

       SDK嵌入形式会导致底层数据平台端无法获取，平台可以获得到的就是一个支付结果，但是API的对接形式平台自己可以监控整个的支付流程，包含支付中发生的异常情况监测，比如响应超时的情况等；还有，需要确认字段信息，支付四要素（姓名、身份证、银行卡号、预留手机号）等；

第四章：怎样对接支付渠道

1.与支付渠道公司进行商务洽谈

       平台在选择支付渠道的时候，往往会先进行商务性质的洽谈，在这个过程中了解支付渠道公司的市场情况，看支付公司的背景和应用的商户的体量，支付渠道公司在支付行业内的知名度和沉淀（经验），这些可以从侧面体现支付公司的技术稳定性，产品稳定性；

       在大前提的OK的情况下，具体了解其支付业务都有哪些，而平台需要的支付业务都有哪些，然后进行匹配；此外，还要考虑是否需要对接钱包和账户体系等；

       同时，洽谈范围中非常重要的还需要包含支取渠道收取平台的手续费的问题，还有就是支付渠道的分账是T+1（仅工作日次日）还是D+1（无论工作日与非工作日的次日）等等细节也都是需要在此阶段最终明确的。

2.支付流程梳理

       在初步确定好支付渠道公司后，平台方公司支付产品需要梳理出支付全流程业务需求，然后跟支付渠道公司做具体方案的对接和讨论，比如支付过程中需要调用远程接口，其延迟的不可控性要求支付结果的返回需要通过异步通知的机制等等。

       支付流程主要是关于支付渠道的的产品细节沟通，比如该支付渠道公司的支付走的是认证支付还是快捷支付，还是两者都有？是通过API接口形式还是SDK嵌入的形式？

       SDK嵌入形式会导致底层数据平台端无法获取，平台可以获得到的就是一个支付结果，但是API的对 接形式平台自己可以监控整个的支付流程，包含支付中发生的异常情况监测，比如响应超时的情况等；还有，需要确认字段信息，支付四要素（姓名、身份证、银行卡号、预留手机号）等；

3.技术对接

       在确认好业务支付流程和具体的产品方案细节后，就将进入技术对接的阶段。这个阶段内双方公司的研发同学会进行技术层面的对接和调试，根据确定的支付流程细节的方案来确定需要开发的内容，并按照支付公司提供的接口文档和流程图等资料来进行支付功能的开发，；比较核心的内容就是”支付“和”对账“：关于支付主要考虑支付在交易流程中如何调用来唤起支付，而对账主要是进行公司内部对账、公司与商家对账、公司与支付渠道对账的数据记录。

PS:一般这种支付信息对账都是T+1进行的。

4.测试上线

       技术对接阶段完成基本对接和调试后，将进入双方协同的测试阶段，在遍历了全部业务流程的全部支付场景无误之后（包含异常流程的测试；比如故意吧四要素信息填写错了，银行卡余额不足来测试等等），完成测试，并确定支付渠道产品上线。产品上线后，还需要一段时间的跟踪验证，对于出现的线上问题及时修复和处理，以保证支付渠道无BUG。

第五章：支付系统

1.支付大盘监控

       平台交易支付系统中非常重要的一个模块就是订单支付大盘监控。这里可以检测到平台订单支付渠道的健康状况，如果遇到支付渠道出现BUG的情况，支付大盘可以很明显的观察到支付的曲线波动情况。

       比如，支付通道响应超时，就会出现大批量的订单处于处理中的状态，后期可能会返回支付失败的结果，但是有部分订单是实际上已经扣款成功了，这样就发生了掉单的情况；

       再比如，银行渠道的突发性的维护，就会出现大批量的订单可能会报开户方问题的异常（开户银行），然后也会导致用户无法支付完成，这种情况下，该系统会触发预警机制，会以邮件或者短信的形式告知相关人员跟进。

2.支付路由的配置

       由于在平台交易过程中，用户所使用扣款的银行卡种类繁多，平台方往往没有精力去对接大量的银行服务商，因此会选择对接多个第三方的支付渠道服务商，一方面是节省自己对接银行的成本，一方面可以通过并行多渠道来保障支付通路的安全性和稳定性。

       支付路由，作用就是根据用户选择的支付方式确定用来完成该支付操作的最合适的支付渠道（也即是系统认为的最优渠道），但是用户选定的支付方式不一定就是最终的执行支付的渠道。比如用户选择通过某银行卡来进行支付，但是平台没有实现和该银行的渠道对接，那么平台就可以通过第三方的支付渠道（如支付宝/微信支付/易宝支付）来完成支付扣款的过程，但是在这么多支付渠道中，该选择哪一个支付渠道来进行呢？这个时候支付路由会结合不同支付渠道的稳定性、费率和支付限额等维度来判断，选择当前最优的支付渠道完成支付流程。

       出于业务需求的考虑，支付路由在具体的运营方配置时往往在考量稳定性和限额等因素的情况下，还可能会针对不同的终端类型或者业务线配置不同的支付渠道，比如针对iOS设备和android设备和H5都采取不同的支付渠道，或者针对某一特殊业务的支付流程限制特定的支付渠道。

ps: 上图一般为互金行业的支付路由配置，系统来安排对应的支付渠道；而用户自主先选择支付通道，然后确定扣款的银行卡的支付，往往发生在C端非金融理财的业务流程中。

       但是，系统是如何更加灵活的切换背后的支付渠道？

       比如，某支付渠道在短时间内堆积了N笔处理异常的订单，那么就需要把该银行背后的支付通道切换为其他的支付通道；其次，举个栗子，如上图所示：如果支付渠道已配置了优先考虑费率较低并且限额较高的支付渠道的逻辑的话，那么张三（用户）在购买理财产品的过程中，需要支付单笔6万元的理财金，在选择支付渠道的时候，在易宝、宝付、连连支付费率相同的情况下（假设都为0.35%）,系统会默认给他优先分配单日限额较高的连连（假设）来完成支付，如果，连连支付的支付限额与易宝相同，但是连连支付的费率较易宝低了0.05%，那么系统就会优先选择连连支付。

3.支付渠道的配置

       平台方在对接支付渠道的时候，有时候受银行服务商系统维护的影响，往往会调整支付渠道的该银行服务为不可用状态；还有就是根据平台方的风控、安全等诉求，支持针对某一支付渠道的支付单笔/单日支付限额等内容进行调整。

4.异常订单的处理

       在交易支付过程中，由于支付过程的链路较长，且系统调用较为复杂，因此在用户支付过程中，偶尔会发生异常支付的情况，这种情况要么是无法完成支付扣款，要么是完成扣款后订单状态没有变更，仍然保留为待支付的状态。

       比如12月初的美团外卖支付问题：用户在支付时，美团会为用户生成相应的订单，请求给银行做扣款操作，但是由于支付通道和银行之间的系统交互出现了问题，导致订单挤积压在银行那一侧，等系统恢复之后，所有挤压的订单会在银行的队列中一笔一笔的进行扣款，部分用户如果发起了重复支付的请求，那么就会出现重复扣款，次日，银行会与支付公司进行对账，如果账不平，就会将用户多付的钱在3-5天内退还到用户的银行卡中 ；

       如果支付异常的掉单问题是出在银行与支付公司之间的链路，那么银行会在对账之后进行退款（如上美团的例子）；如果掉单是出在支付公司和平台之间的链路，可以通过银行退还支付金额或者是平台方以补单的形式再次发起订单补单的请求来完成支付流程。

第六章：【案例】某互联网金融公司-银行存管户中的钱款流转

1.账户体系：银行存管户、充值账户、平台营销户

       一般互金的交易平台会有三种类型的支付账户：银行存管户、充值账户、平台营销户。

       银行存管户：银行存管户一般进行平台收入资金的银行存管、记账和分账功能（进出流水的计算和划扣）；

       充值账户：支持平台的资金收入和支出，一般仅作全款的进出计算；

       平台营销户：平台营销户一般是发放平台营销活动资金的专用账户；

2.业务行为：充值、投资、放款、还款、本息结算

       互金平台上，用户（投资理财者）进行投资理财过程中，其背后的资金在各账户间的流转情况如下图所示：当用户在平台投入资金理财的时候，其投入资金进入平台的专用充值户之后，钱款被转入平台的银行存管户下完成充值，这个时候银行存管户下充值行为+1000；接下来确认投资某一款产品时，投资行为中理财标的+1000;平台确认放款后，理财标的 -1000，融资方+1000;理财产品到期后，进入还款阶段，融资方-1100（含100元使用利息），此阶段，平台方截留50元收益，返回到用户理财标的中+1050元；进入本息结算环节后，理财标的-1050元，投资人账户中+1050元，即为投资人的投资本息收入。

PS:上表为某P2P公司跟恒丰银行的资金存管流转表，不同的互金平台可能会不同，仅做参考。

第七章：【案例】某支付渠道对接-支付系统解析

1.某O2O平台支付流程

       -某O2O平台对接支付渠道支付流程如下所示：

2.某O2O平台支付系统图解

       -某O2O平台对接支付渠道后支付系统如下所示：

3.O2O平台商家开通支付渠道进件流程

       -O2O平台（含收银系统）中，商家申请开通支付渠道对接时，其开通支付渠道的进件流程如下图所示：

【完结~】

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