本文来自公众号：磐石之心（ID:panshizhixin18）
作者：磐石之心
一家做现金贷的公司登陆美国股市，市值超过新浪、搜狐等一众老大哥，甚至超过了多家中国民营银行。
上市后，投资人四处欢呼雀跃的发新闻稿把自己包装成中国的巴菲特，因为这笔投资赚了1000多倍。
而这家现金贷上市公司的创始人则对外高声呼喊：我是寒门出贵子！
然而自媒体们却并不领情，纷纷撰文批判这家现金贷公司“丧心病狂”“高利贷”“校园贷罪恶”。
1 趣店CEO罗敏的回答多处与事实不符
在100多亿美元的市值面前，在净利润50%的诱惑之下，这家现金贷公司以及它的投资人们为了维护自己的股价对于自媒体的批判发起反击，发律师声明要将自媒体“绳之以法”。
然而在信息完全透明化，传播速度像是光速的社交网络时代，似乎没有自媒体害怕这家公司的恐吓，它们继续狠狠的挖掘现金贷的“丧心病狂”。
于是乎，这家公司为了危机公关，让其CEO罗敏约了一位知名自媒体专访，专访文章《趣店罗敏回应一切》一出便瞬间刷爆朋友圈，阅读量很快10万+。
在被问及是否教唆人去向亲人朋友借，去其它平台借钱，来还你的钱时，这位CEO放言称：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”
此外，该CEO还不断在该文章后面留言，称如果发现“趣店”上的产品利率有超过36%，就送给发现者100万元。
然而不催收、利率不超过36%，却在留言中被网友的留言啪啪打脸。有网友留言：“去趣店看了下借5000的名义利率36%，刚刚卡监管红线。实际利率42.6%”。
而我们在百度上搜索“趣分期，催收”"趣店 催收"的关键词，可以找到大量关于其催收的新闻、微博。一位使用趣店分期购物的大学生在微博《顶起来 趣店违法暴力催收》中写道：
本人在趣店做过分期现金然后由于手机丢失的原因逾期了一个月等到买了新手机之后还清了逾期 然后今天有个自称趣店的催收人员给我发了短信 威胁我还清全款 并对我进行了短信轰炸和电话轰炸 使本人不能正常上学上课家人不能正常工作 并威胁辱骂我以及我的家人 我在这里发帖如果可以的话
给我顶上去有电话号码和短信截图为证 给趣店客服反映 并没有解决 这个暴力催收 本人绝对不会屈服于他 法制社会你恐吓暴力催收
这也同时反映出趣店这个公司的服务有多么恶劣
希望能给我顶上去然很多人看到
表示这样为恐吓和威胁吧 催收手段违法
本人表示趣店催收手段恶劣 不负责任 投诉客服以后客服不解决 坑大学生的钱
这个催收明天肯定会继续折腾我
我要让趣店上头条
让所有人知道趣店这个分期公司的黑暗
而关于是否高利贷，也可以搜到大量借款人的帖子。比如，有人问“我在趣分期贷款3000在还款期间逾期128天，但是他们的滞纳金达到3500元，我可以拒绝还款吗？”“在校园网贷平台趣分期上借款6000元，因为逾期，加上滞纳金总共要还13000多元”。
在知乎中，有一条这样的帖子：
大二时候被骗、欠了网贷两万多、家里朋友同学都不知道、自己这几个月顶住各种催收压力。现在快要崩溃了。生活费所有的钱全部还、还是无底洞。不能也不敢告诉家里，现在又面临毕业问题。从小都挺乖的，变成如今这个地步真是全怪自己，不知道该怎么办，真是觉得没一点办法。不知道该怎样解决这个事，我真的不想一蹶不振但是感觉走投无路。
帖子后面，有一位知乎网友的回复很精彩：
说真的，大兄弟我比你撸的还要多，55家网贷共计187000元，撸出在本地首付买了房，现在和家人亲戚坦白，都支持不还，已经逾期600多天了，亲戚朋友没有笑话我的，都咨询怎么贷的，现在天天帮亲戚朋友和村里人撸小贷，指导她们怎么不还款，我收取额度的两个点做酬劳，村里现在逾期小贷的人有500多人。看着在我的帮助下村里一栋栋小洋楼拔地而起我真的蛮自豪的！
这两个知乎网友形成了鲜明对比，一个是因大学时使用网贷，逾期后利滚利，导致无法偿还，走投无路。另一个则是在55个网贷平台上疯狂借贷，还帮村里人一起骗贷。
这两类人非常典型。在农村老家，有一个表哥利用亲友和自己的贷款额度借贷100多万元后，因赌博输掉后无法偿还。亲戚被催债，吓得东躲西藏。而这位表哥则一跑了之，既不还银行的贷款，也不还亲戚的贷款，至今银行拿他没办法。
据说，放贷款给这位表哥的银行工作人员全被辞退了，他却仍然抽着好烟，喝着酒，腆着大肚子四处逛游。还扬言，银行都得保护我，我如果死了，那些贷款更没法收回。
这真的是欠债的是大爷，催收公司只是吓唬那些胆小的。有些胆小的借款人，砸锅卖铁去还债。据说，现金贷公司的利率最高700%，即使有50%的坏账也可以盈利。
现金贷公司赚钱不靠风控，依靠的是高利息和逾期罚金。只要有足够高的利息，根本不怕不还钱的贷款人，因为那些忠厚老实的贷款人会替他们补上缺口。
2 现金贷助长大学生攀比心理，毁掉一代人
有媒体用“丧心病狂”来形容现金贷公司，一方面是其高利贷的本质，另外则是对大学生提前消费意识的纵容，这是在毁掉一代人。
讲个真实的故事。我姨家在农村，有双胞胎儿女，都上了大学。每月两个学生的生活费需要2500元，儿子花钱大手大脚，需要1500，女儿需要1000就够了。
但是儿子每月几乎都不够花，没到月底就打电话来要钱。据说，一个生日聚会花掉了700元。
两口子一个去内蒙做矿工，一个在县城饭店里打零工，几乎所有收入都给孩子缴纳学费和生活费。面对如此能花钱的儿子，他们很不理解。
如此会花钱的大学生，正是现金贷公司的主要客户。因为有现金贷可以使用，所以大学生们才会超出自己经济范围去消费，从而导致穷人的孩子与富人的孩子去攀比。
如果没有现金贷的渠道，就会减少这种攀比。10多年前我上大学的时候，没有这些乱七八糟的校园贷、现金贷。宿舍里的哥们，农村来的占比极大，也有几个家庭富裕的，但是大家都相处融洽。
没人去攀比消费。穷，则就吃穿省一些。我的生活费是每月250元，一样可以生活下去。
所以对于现金贷、校园贷这些公司，他们的原罪是无法抹去的。他们给年轻大学生带来的危害是巨大的，大学生把精力都用在了消费高端手机，数码产品，消费在娱乐游戏，烟酒上，荒废学业。甚至一些女生，为了还现金贷，则出卖身体。
3 现金贷或成中国“明斯基时刻”到来的导火索
除了危害年轻人之外，现金贷公司疯狂的赚钱效应，以及上市后的100亿美元市值，吸引更多创业者参与到现金贷之中。
在整个实体经济萎靡的时候，金融类企业、投机之风盛行，已经严重影响到了金融安全。
在刚刚的18+1大会上，央行行长周小川的一句话引发了全球震动：
如果经济中的顺周期因素太多，使这个周期波动被巨大地放大，在繁荣的时期过于乐观，也会造成矛盾的积累，到一定时候就会出现所谓明斯基时刻，这种瞬间的剧烈调整，是我们要重点防止的。
何为“明斯基时刻”？最早是美国经济学家明斯基提出来的，他认为经济有天生内在的不稳定性，经济好的时候，投资者倾向于承担更多风险，随着经济向好的时间不断推移，投资者承受的风险水平越大，直到超过收支不平衡点而崩溃，这个崩溃点就被命名为明斯基时刻。
中国“顺周期因素”很多，包括多年来的人口红利、工业化和城镇化进程，这都让所有人对经济发展持有乐观态度。于是，没有人相信“房价会下跌”，投机者对房子升值一直乐观，不断的通过借贷，加杠杆去购买房产。
这就像是2015年的股市，《人民日报》甚至宣称4000点是牛市的起点。没有人相信股市会崩盘。大量股民通过借贷，高杠杆买股票。
然而政府发现了金融风险，2015年5月开始降杠杆，封掉场外配资渠道，于是股市从5300点暴跌近50%。
2017年7月，金融工作会议召开后的首个工作日，《人民日报》在头版刊发评论员文章《有效防范金融风险》，提到：防范化解金融风险，需要增强忧患意识，既要防黑天鹅，也防灰犀牛，对各类风险苗头既不能掉以轻心，也不能置若罔闻。
黑天鹅、灰犀牛、明斯基，这些在西方经济学中的金融危机相关词汇被中国决策者多次提及。而且“降杠杆”被写入了18+1大报告，成为经济工作的重点。
这都有理由相信，目前中国金融风险已经到了不乐观的阶段。金融大鳄索罗斯有著名的“反身理论”：反身理论是指投资者与市场之间的一个互动影响。投资者根据掌握的资讯和对市场的了解，来预期市场走势并据此行动，而其行动事实上也反过来影响、改变了市场原来可能出现的走势，二者不断地相互影响。
当所有人都认为股市继续涨的时候，股市会持续上涨，虽然已经大幅偏离了实际价值；当所有人认为房价持续上涨的时候，会吸引更多人去买房，导致房价完全偏离市场价值。
图：绿色为居民信贷余额，红色为可支配收入
然而索罗斯都是利用普通民众的这种反身性，赚取快速暴涨阶段的暴利，而在崩盘前退出。当“反身性”不断的作用，推高各种资产价格，直至背离了实际价值，就会大幅集聚风险，如果不加管制就会迎来“明斯基时刻”。
而这一时刻比此前的暴涨来的更让人目不暇接，急速的资产暴跌即将发生。
所以目前整个国家的经济重点之一就是“降杠杆”，防范风险。于是就有了限制房地产市场的流动性，利用时间换空间，等待热门城市的房价自然缓慢下跌，而那些需求不足被爆炒的城市房价出现30%以上的暴跌也是完全可能的。
然而当国家在房地产市场上降杠杆的时候，各种现金贷公司、汽车贷公司（仔细留意下，分众传媒的楼宇广告，你会发现大量现金贷公司、汽车分期购物公司都在以互联网创业公司的名义打广告）。
还没毕业的大学生都被现金贷公司上了杠杆，那些农村出来的打工族、那些蓝领工作者，都是这些分期购物、现金贷的主要用户群。他们几乎没有什么抗风险能力。
所以一旦杠杆过高，导致大面积违约。现金贷公司则连接着银行，必然导致银行的风险增加。楼市去杠杆，股市去杠杆，而却栽在了“现金贷”这只“黑天鹅”的手里。
预计18+1大后，对金融贷款行业的监管大棒即将来袭。政府不可能对这些疯狂的现金贷，疯狂的加杠杆行为视而不见。
正如我在朋友圈的发言：与放贷款的人谈道德，就像是和妓女谈爱情，是嫖客脑子进水。对待妓女，只有严抓很大，没有任何其他手段可实施。
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